Plafond des livrets d'épargne : ce que chaque compte accepte

Le plafond d’un compte épargne réglementé borne vos versements, jamais les intérêts. D’après service-public.fr, relu le 14 octobre 2026, le Livret A accepte 22 950 euros, le LDDS 12 000, le LEP 10 000, le Livret jeune 1 600, le CEL 15 300 et le PEL 61 200. Les livrets bancaires échappent à tout plafond légal.

Les six plafonds de compte épargne réglementé

Les montants et taux ci-dessous proviennent des fiches de service-public.fr, relues le 14 octobre 2026. Les taux bougent plus souvent que les plafonds de versements : ceux des livrets s’appliquent depuis le 1er août 2026, et jusqu’au 31 janvier 2027 pour le Livret A, le LEP et le CEL.

Pour une association, le plafond du Livret A grimpe à 76 500 euros ; il disparaît pour les organismes d’habitations à loyer modéré. Le Livret jeune laisse la banque fixer sa rémunération, à une condition : ne jamais descendre sous le taux du Livret A.

Au sens courant, un compte épargne désigne tout support où l’argent rapporte des intérêts en restant à l’écart du compte courant. Trois familles se partagent ce terrain, avec des logiques de plafond distinctes :

• les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP, Livret jeune), disponibles à tout moment et exonérés d’impôt ;
• l’épargne logement (CEL et PEL), adossée à un droit à prêt immobilier ;
• les livrets bancaires, dont la banque fixe librement le taux.

L’épargne dite disponible, ou liquide, se retire sans délai ni pénalité : c’est le propre des livrets. Le PEL fait exception, puisque le moindre retrait entraîne la clôture du plan.

Plafond de versement ou solde réel : la nuance qui trompe

Le plafond limite ce que vous déposez. Les intérêts, eux, continuent de s’ajouter quand le solde a atteint le seuil. Service-public.fr l’écrit noir sur blanc pour le Livret A : les intérêts générés chaque année s’ajoutent au-delà du plafond, et sans limite. La même mécanique vaut pour les cinq autres comptes du tableau.

Exemple chiffré sur un Livret A rempli

Prenez un Livret A garni de 22 950 euros dès le 1er janvier. À 1,7 %, et si ce taux restait inchangé douze mois, les intérêts capitalisés atteindraient environ 390 euros. La banque les inscrit au 31 décembre, ce qui porte le solde vers 23 340 euros. Cette somme reste sur le livret et rapporte à son tour l’année suivante.

Le calcul se fait par quinzaines entières. Un dépôt réalisé entre le 1er et le 15 du mois rapporte à partir du 16 ; un dépôt fait entre le 16 et la fin du mois attend le 1er du mois suivant. Pour un retrait, la logique s’inverse : la somme retirée cesse de produire des intérêts dès le début de la quinzaine en cours. Versez donc le 15 ou le dernier jour du mois, et retirez plutôt le 1er ou le 16.

Ce que la banque accepte au-dessus du seuil

• Aucun nouveau versement tant que le solde dépasse le plafond.
• Des retraits libres, avec un minimum de 10 euros par opération dans la plupart des établissements.
• Après un retrait, un dépôt possible à hauteur de l’écart entre le nouveau solde et le plafond.
• Des intérêts acquis qui restent sur le livret et continuent de rapporter.

Pensez à suspendre un virement automatique quand le livret approche du plafond.

Un livret de chaque type, jamais deux

La règle du cumul des livrets tient en une phrase : un exemplaire de chaque produit réglementé par personne, jamais deux du même.

• Livret A : un seul par personne. Détenir un second livret expose à une amende de 2 % de son encours, non recouvrée sous 50 euros.
• LDDS : un par contribuable. Chaque époux ou partenaire de Pacs soumis à imposition commune peut ouvrir le sien.
• LEP : un par personne. Les deux membres d’un couple soumis à imposition commune peuvent en détenir chacun un.
• Livret jeune : un par personne, entre 12 et 25 ans.
• PEL : un seul plan à la fois.
• CEL : un seul compte, sous peine de perdre la totalité des intérêts acquis.

Ces règles dessinent votre capacité totale. Un adulte place jusqu’à 34 950 euros sur un Livret A et un LDDS réunis, avec des intérêts exonérés. S’il remplit les conditions du LEP, la somme passe à 44 950 euros. Un couple double ces montants : 69 900 euros sans LEP, 89 900 euros avec deux LEP.

L’épargne logement s’ajoute par-dessus : 76 500 euros de versements par personne en cumulant PEL et CEL, à condition d’ouvrir les deux dans le même établissement bancaire.

Le cas des enfants

Un mineur peut détenir un Livret A à son nom, mais ne peut rien retirer avant 16 ans. Passé cet âge, son représentant légal garde la possibilité de s’opposer aux retraits par lettre recommandée. Dès 12 ans, le Livret jeune s’ajoute au Livret A, soit 24 550 euros de plafond cumulé. Le LDDS, lui, reste fermé à l’enfant tant qu’il est fiscalement à la charge de ses parents.

Livret jeune et LEP, des plafonds sous condition

Le Livret jeune : 1 600 euros entre 12 et 25 ans

Son plafond est le plus bas du tableau, mais son taux ne descend jamais sous celui du Livret A, et la banque peut le relever librement. Comparer les établissements a donc du sens. L’ouverture demande 10 euros. Avant 16 ans, chaque retrait exige l’accord du représentant légal ; entre 16 et 18 ans, le jeune retire seul, sauf opposition de ce représentant ; après 18 ans, aucune condition. La banque clôt le livret l’année des 25 ans du titulaire : anticipez le transfert de l’épargne vers un Livret A ou un LDDS.

Le LEP : 10 000 euros pour les revenus modestes

Le livret d’épargne populaire affiche le taux réglementé le plus haut relevé ce 14 octobre 2026, avec 2,5 % contre 1,7 % pour le Livret A. Une fois les 10 000 euros de versements atteints, la banque refuse tout nouveau dépôt, et le plafond du LEP ne bouge qu’avec les intérêts. L’ouverture dépend du revenu fiscal de référence du foyer, que l’établissement vérifie auprès de l’administration fiscale ou directement auprès de vous ; une seule année de dépassement ne ferme pas le livret, deux années consécutives imposent sa clôture.

PEL et CEL : des plafonds calibrés pour un achat immobilier

Avec 61 200 euros, le plafond du PEL est le plus élevé des comptes réglementés. Il s’accompagne de contraintes qui en font une épargne bloquée :

• un dépôt initial d’au moins 225 euros, puis 540 euros minimum chaque année ;
• une durée de 4 ans au moins, prolongeable jusqu’à 10 ans ;
• au-delà de 10 ans, plus aucun versement, mais des intérêts servis pendant 5 ans au maximum ;
• une clôture automatique au premier retrait.

Un PEL ouvert depuis le 1er janvier 2026 rapporte 2 %, au taux fixé par le contrat. Pour tout plan ouvert depuis 2018, les intérêts supportent l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux.

Le CEL fonctionne davantage comme un livret. Son plafond de 15 300 euros se remplit avec un premier versement de 300 euros, puis des dépôts libres d’au moins 75 euros. Son taux s’établit à 1,25 % jusqu’au 31 janvier 2027, et ses intérêts sont imposés pour tout compte ouvert depuis 2018. À ce niveau, le CEL rapporte moins qu’un Livret A à 1,7 % exonéré : son atout tient surtout au droit à prêt, ouvert après 18 mois d’existence du compte.

La place de ce prêt d’épargne logement dans un plan de financement, à côté du crédit principal et du prêt à taux zéro, est détaillée dans notre comparatif des types de prêts immobiliers à mettre en concurrence.

Au-delà des plafonds : les livrets bancaires sans limite légale

Livrets réglementés remplis, l’excédent peut rejoindre un compte sur livret, aussi appelé livret bancaire. Service-public.fr le résume clairement : à la différence des livrets réglementés, la loi ne fixe pour ces livrets ni plafond légal ni montant maximum de dépôt. Leurs règles diffèrent sur plusieurs points :

• le taux est fixé librement par la banque ;
• les intérêts entrent dans le champ de l’impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux ;
• vous pouvez en ouvrir plusieurs, dans plusieurs banques ;
• les taux promotionnels, souvent vendus sous le nom de super livret, ne durent qu’une courte période.

Pour comparer un livret bancaire à un Livret A, raisonnez en net. Le taux affiché par la banque supporte l’impôt et les prélèvements sociaux, alors que le 1,7 % du Livret A arrive entier sur votre livret. Les offres boostées obéissent à une logique particulière, décrite dans notre article sur le fonctionnement du Super Livret et de ses alternatives.

Le compte courant, enfin, ignore tout plafond réglementé de dépôt, mais il n’est pas conçu pour l’épargne.

Dans quel ordre remplir vos comptes d’épargne

Les taux du 14 octobre 2026 dessinent une hiérarchie nette :

1. Fixez d’abord le montant de votre épargne de précaution, quelques mois de charges courantes, à garder sur des livrets disponibles.
2. Logez-la en priorité sur le LEP si votre revenu fiscal de référence le permet : il reste mieux rémunéré que les autres livrets réglementés.
3. Complétez avec le Livret A puis le LDDS, au même taux et tous deux exonérés.
4. Pour un jeune de 12 à 25 ans, ajoutez le Livret jeune, dont le taux ne descend jamais sous celui du Livret A.
5. Réservez le PEL à un projet immobilier daté, puisque l’argent y reste bloqué.
6. Placez le surplus sur un livret bancaire en comparant le taux net, hors période promotionnelle.

Une révision des taux au 1er février 2027 peut modifier cet ordre : relisez alors les fiches officielles.

Si cette épargne prépare un achat, l’apport se juge aussi du côté de la banque. Notre analyse de la simulation de capacité d’emprunt et des critères bancaires montre comment il pèse dans le dossier.

Prochaine étape : relevez le solde de chacun de vos livrets, comparez-le à chaque plafond de livret du tableau et notez la marge restante. Vérifiez ensuite votre revenu fiscal de référence sur votre dernier avis d’imposition pour savoir si le LEP vous est ouvert.